1.- Por definición, sirve para eliminar las ineficiencias del insuficiente aseguramiento de los conductores con aversión al riesgo.
2.- Por añadidura, reduce enormemente los riesgos de falta total de compensación para las víctimas – mucho más aún si, como sucede en el caso español, mediante el Consorcio de Compensación de Seguros se introduce un sistema de cobertura para las víctimas de conductores que han vulnerado la obligación de contratar seguro -.
3.- Además, si se parte del supuesto que la cobertura del seguro obligatorio puede considerarse, a efectos prácticos, como cobertura completa del daño esperado, la posibilidad de decisiones ineficientes acerca del desarrollo o no de la actividad peligrosa y del nivel de ésta, resulta suprimida, al menos si se supone que las primas de seguro pueden hacerse depender de los niveles de actividad practicados (aunque una dependencia perfecta no es muy plausible, sí parece claro que los niveles de actividad son más fáciles de observar, ex ante y ex post, por los aseguradores y, por tanto, pueden influir más en los precios de las pólizas).
Sin embargo, los problemas de riesgo moral que fueron mencionados en la sección anterior no desaparecen o disminuyen por el mero hecho de la obligatoriedad del seguro, ya que ésta no afecta a la capacidad del asegurador de influir o controlar el nivel de precaución de los asegurados.
De hecho, es posible probar que si los aseguradores no pueden en absoluto controlar el moral hazard, el seguro obligatorio de responsabilidad civil incluso reducirá los niveles de precaución de los conductores respecto de los ya (ineficientemente) bajos que se dan con solvencia limitada e inducirá unos grados de precaución inferiores a los que habría con cobertura de
seguro (parcial, dada la solvencia limitada) libremente elegida por los conductores o con un régimen de prohibición del seguro de responsabilidad civil: SHAVELL, On the Social Function and the Regulation of Liability Insurance, Working Paper 278, Center for Law, Economics and Business, Harvard Law School, 20 (2000) Incluso, si la exigencia legal del seguro es absoluta, es decir, la cobertura forzosa ha de cubrir el máximo daño resultante de la actividad, el nivel de cuidado que elegiría un conductor sobreasegurado de este modo, sería precisamente cero.
Esto permitiría concluir que un seguro obligatorio con Cobertura, Daño máximo – nivel de solvencia es siempre teóricamente superior a otro que exija cobertura = Daño máximo. Un sistema de seguro obligatorio del primer tipo, sin embargo, sería más costoso de gestionar.
Todo ello no permite, en absoluto, fundar un juicio global negativo sobre el seguro obligatorio de responsabilidad civil automovilística. Hay que valorar sus ventajas, en términos de compensación a las víctimas y de transferencia de riesgo, así como sopesar los costes y beneficios relativos de las alternativas disponibles.
Aunque no dispongo de estudios empíricos en la materia, mi intuición es que, con alto grado de probabilidad, las ganancias de eficiencia derivadas de la imposición del seguro superan con creces a sus posibles inconvenientes. Lo cual no quiere decir que las serias ineficiencias que suscita el riesgo moral, en especial asociado a la infra compensación de los daños, puedan echarse en saco roto.
Cómo se calcula un seguro
Las aseguradoras y algunas instituciones bancarias que ofrecen seguros para autos calculan el costo anual de éstos, tomando en cuenta las siguientes características: Tipo de auto Modelo Estándar o automático Cilindraje Número total de puertas Seguros automáticos Aire acondicionado Asimismo, algunas compañías de seguros toman en cuenta datos muy particulares para cotizar un seguro, como: … Continuar leyendo
Seguros para automóviles
Si desea conocer qué le ofrece el mercado en materia de seguros para automóvil, las ventajas y desventajas de los diferentes planes de aseguramiento, así como los aspectos a considerar antes de estampar su firma en un contrato, lo invitamos a leer las siguientes líneas. Qué cubre un seguro Un seguro para automóvil, dependiendo del … Continuar leyendo
Riesgos específicos incluidos
Riesgos específicos incluidos Las pólizas específicas incluyen hasta ahora el seguro obligatorio, a ocupantes, lunas y asistencia en carretera, con algunos agregados ad hoc que también pueden estar presentes en los seguros de coches convencionales. • Por un lado, la asistencia desde el Km 0 es importante si se considera la escasa autonomía de un … Continuar leyendo
Seguros para coches eléctricos
Las compañías de seguros comienzan a lanzar pólizas específicas para los vehículos eléctricos que incluyen seguro obligatorio, a ocupantes, lunas y asistencia en carretera • Por C. ASTORELLI/ L. S. • 6 de junio de 2012 – Imagen: Becky – La incorporación de los coches eléctricos a la circulación es aún lenta, pero algunas compañías … Continuar leyendo
Seguros para coches clásicos
Cualquier coche clásico que este matriculado y quiera circular, está obligado por ley a disponer de un seguro que le cubra unas coberturas mínimas obligatorias que serán suministradas siempre por una compañía de seguros. En función de la cobertura que incluya la póliza, podremos adquirir desde un terceros normal hasta un todo riesgo sin franquicia … Continuar leyendo
Seguros para coches clásicos
Seguros para coches clásicos a buen precio Está claro que las necesidades, siniestralidad y la utilización que se le da un vehículo clásico está muy lejos de la que se da a cualquier otro vehículo normal y corriente, teniendo esto en cuenta es razonable que se recurra a los servicios de una aseguradora especializada en … Continuar leyendo
Los seguros para coches alquilados
Las agencias de alquiler de automóviles tienen un menú de pólizas de seguro que les gustaría que usted vende. Si bien cada políticas podría ser de algún beneficio en las circunstancias adecuadas, debe revisar cada plan (sus disposiciones, limitaciones y exclusiones) antes de hacer una compra. Es una buena idea de solicitar la información detallada … Continuar leyendo
Seguros para coches, una decisión de compra
Muchas personas pasan por la mala experiencia de tener un accidente y no haber previsto la compra de alguno de los seguros para automóviles que se venden en las diferentes aseguradoras. Los seguros para coches hoy en día se han convertido en una salvación ante la desesperación que un conductor pasa cuando es víctima de … Continuar leyendo
Precios para los modelos viejos en Segurclassic
Precios para los modelos que aparecen en este listado: Requisitos: recorrer menos de 5.000 km/año propietario y conductor mayores de 25 años carnet con más de 1 año de antigüedad disponer de vehículo habitual ser miembro de club segurclassic Tarifas de seguros para motos clásicas Resp. civil obligatoria Resp. civil voluntaria Defensa y reclamación Accidentes … Continuar leyendo
2.- Por añadidura, reduce enormemente los riesgos de falta total de compensación para las víctimas – mucho más aún si, como sucede en el caso español, mediante el Consorcio de Compensación de Seguros se introduce un sistema de cobertura para las víctimas de conductores que han vulnerado la obligación de contratar seguro -.
3.- Además, si se parte del supuesto que la cobertura del seguro obligatorio puede considerarse, a efectos prácticos, como cobertura completa del daño esperado, la posibilidad de decisiones ineficientes acerca del desarrollo o no de la actividad peligrosa y del nivel de ésta, resulta suprimida, al menos si se supone que las primas de seguro pueden hacerse depender de los niveles de actividad practicados (aunque una dependencia perfecta no es muy plausible, sí parece claro que los niveles de actividad son más fáciles de observar, ex ante y ex post, por los aseguradores y, por tanto, pueden influir más en los precios de las pólizas).
Sin embargo, los problemas de riesgo moral que fueron mencionados en la sección anterior no desaparecen o disminuyen por el mero hecho de la obligatoriedad del seguro, ya que ésta no afecta a la capacidad del asegurador de influir o controlar el nivel de precaución de los asegurados.
De hecho, es posible probar que si los aseguradores no pueden en absoluto controlar el moral hazard, el seguro obligatorio de responsabilidad civil incluso reducirá los niveles de precaución de los conductores respecto de los ya (ineficientemente) bajos que se dan con solvencia limitada e inducirá unos grados de precaución inferiores a los que habría con cobertura de
seguro (parcial, dada la solvencia limitada) libremente elegida por los conductores o con un régimen de prohibición del seguro de responsabilidad civil: SHAVELL, On the Social Function and the Regulation of Liability Insurance, Working Paper 278, Center for Law, Economics and Business, Harvard Law School, 20 (2000) Incluso, si la exigencia legal del seguro es absoluta, es decir, la cobertura forzosa ha de cubrir el máximo daño resultante de la actividad, el nivel de cuidado que elegiría un conductor sobreasegurado de este modo, sería precisamente cero.
Esto permitiría concluir que un seguro obligatorio con Cobertura, Daño máximo – nivel de solvencia es siempre teóricamente superior a otro que exija cobertura = Daño máximo. Un sistema de seguro obligatorio del primer tipo, sin embargo, sería más costoso de gestionar.
Todo ello no permite, en absoluto, fundar un juicio global negativo sobre el seguro obligatorio de responsabilidad civil automovilística. Hay que valorar sus ventajas, en términos de compensación a las víctimas y de transferencia de riesgo, así como sopesar los costes y beneficios relativos de las alternativas disponibles.
Aunque no dispongo de estudios empíricos en la materia, mi intuición es que, con alto grado de probabilidad, las ganancias de eficiencia derivadas de la imposición del seguro superan con creces a sus posibles inconvenientes. Lo cual no quiere decir que las serias ineficiencias que suscita el riesgo moral, en especial asociado a la infra compensación de los daños, puedan echarse en saco roto.
Cómo se calcula un seguro
Las aseguradoras y algunas instituciones bancarias que ofrecen seguros para autos calculan el costo anual de éstos, tomando en cuenta las siguientes características: Tipo de auto Modelo Estándar o automático Cilindraje Número total de puertas Seguros automáticos Aire acondicionado Asimismo, algunas compañías de seguros toman en cuenta datos muy particulares para cotizar un seguro, como: … Continuar leyendo
Seguros para automóviles
Si desea conocer qué le ofrece el mercado en materia de seguros para automóvil, las ventajas y desventajas de los diferentes planes de aseguramiento, así como los aspectos a considerar antes de estampar su firma en un contrato, lo invitamos a leer las siguientes líneas. Qué cubre un seguro Un seguro para automóvil, dependiendo del … Continuar leyendo
Riesgos específicos incluidos
Riesgos específicos incluidos Las pólizas específicas incluyen hasta ahora el seguro obligatorio, a ocupantes, lunas y asistencia en carretera, con algunos agregados ad hoc que también pueden estar presentes en los seguros de coches convencionales. • Por un lado, la asistencia desde el Km 0 es importante si se considera la escasa autonomía de un … Continuar leyendo
Seguros para coches eléctricos
Las compañías de seguros comienzan a lanzar pólizas específicas para los vehículos eléctricos que incluyen seguro obligatorio, a ocupantes, lunas y asistencia en carretera • Por C. ASTORELLI/ L. S. • 6 de junio de 2012 – Imagen: Becky – La incorporación de los coches eléctricos a la circulación es aún lenta, pero algunas compañías … Continuar leyendo
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Cualquier coche clásico que este matriculado y quiera circular, está obligado por ley a disponer de un seguro que le cubra unas coberturas mínimas obligatorias que serán suministradas siempre por una compañía de seguros. En función de la cobertura que incluya la póliza, podremos adquirir desde un terceros normal hasta un todo riesgo sin franquicia … Continuar leyendo
Seguros para coches clásicos
Seguros para coches clásicos a buen precio Está claro que las necesidades, siniestralidad y la utilización que se le da un vehículo clásico está muy lejos de la que se da a cualquier otro vehículo normal y corriente, teniendo esto en cuenta es razonable que se recurra a los servicios de una aseguradora especializada en … Continuar leyendo
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