Lo primero que se aprende en la Universidad como estudiante de economía es que ¨no hay ningún almuerzo gratis¨ o dicho de otro modo ¨alguien tiene que pagar la fiesta¨.
El significado de esta expresión es que el conjunto de una población produce bienes (fábricas y el campo, por ejemplo) y servicios (transporte, médicos, profesores). Los vende y alguien los consume.
El que produjo un bien físico siempre cobra (a menos que lo done a la Iglesia) y lo entrega, y quien presta un servicio lo hace y cobra (a menos que sea un voluntario o un preso).
De modo que cualquier cosa que un miembro de una comunidad recibe es cobrada por alguien que lo ha prestado o fabricado. Puede ser el frutero de la esquina al entregar la fruta o el estado cuando atiende gratuitamente en un hospital, en cuyo caso esa atención es pagada solidariamente por toda la población mediante los impuestos.
Otro concepto central es que – con excepción del estado (no los gobiernos ni políticos) – todo el mundo actúa por su propio interés. Está escrito a fuego en los tratados y en el inconsciente de todos nosotros desde los albores de la humanidad que nadie hace nada que en forma directa, indirecta o moral le perjudique.
Asumiendo que nuestros compatriotas son racionales y actúan siempre para beneficiarse, beneficiar a quien quieren o al menos no perjudicase, porqué razón suponer que los comerciantes venden en cuotas sin interés en un medio con alta inflación haciendo un eventual negocio espantoso para ellos?
Lo primero que racionalmente se te tiene que ocurrir es que el precio de venta contiene una ganancia que es más grande que la inflación que ellos esperan durante el tiempo en que cobrarán las cuotas.
Ejemplo a mano alzada: si la inflación del año 2014 será de 35/40% y han pagado 1 TV LED de 42 pulgadas a $ 2.500.- armado en el sur y puesto en Bs.As. le agregarán los impuestos, IVA 21% o sea $ 525 e Ingresos Brutos $ 100 y otros gastos varios, más el costo financiero de tenerlo en stock durante un mes, promedio $ 90, y gastos de publicidad y exhibición, alquiler del local - o costo de oportunidad si es propio el espacio - que suman otros $ 300 aproximadamente.
De esto se desprende que al vendedor mayorista como las cadenas que todos conocemos un LED de 42 le cuesta $ 3500 aproximadamente.
Ahora bien, cuando lo hayan vendido tienen que seguir con su negocio, por lo cual tendrán que pagar un nuevo precio que incluya la inflación/devaluación de los 18 meses financiados: $2500 (precio en fábrica) más la inflación o devaluación del dólar (la mayor de las dos) que ocurra durante los meses en que están cobrando tus cuotas.
Es decir que a los $2500 que pagó hoy habrá que agregarle el 2% mensual acumulado, esto no es 36% sino bastante más, será 40% aproximadamente. Por lo tanto el costo estimado a grandes rasgos de un LED que la fábrica en el lejano sur armó con componentes 99% importados con un dólar de $8 a $ 8.40 será de $ 3750 si la inflación se mantiene controlada y no hay problemas con el tipo de cambio.
Por lo tanto, poner en el negocio a la venta ese TV le cuesta a la cadena aproximadamente 3500 de costo más 40% de costo financiero para reponer 1100, son $4.500 mínimo.
Nadie vende sin la utilidad que le permita la competencia, y como los LED son vendidos por muy pocos mayoristas todos están de acuerdo en ganar no menos de 60%. Hay que vivir con esta inflación no? En un país con 6% anual de inflación ese margen sería de 20% y el precio final sería muxchísimo mas bajo, pero bueno, estamos aquí y hay que remarla en el Riachuelo.
Aquí es donde está la clave: el comerciante y los bancos trabajan juntos.
Ambos tienen igual interés en obtener ganancias. El comerciante hace todo el trabajo de comprar, recibir, guardar, toma el riesgo de vender o no según su habilidad y un banco toma el riesgo de financiar a un comerciante que puede ser muy bueno o un idiota y cobra un interés por ello.
Le recibe los papelitos de las tarjetas de crédito de los TV vendidos (se arma un fideicomiso que es una forma de financiar todo previamente) y le da el dinero de sus ventas restando naturalmente una tasa de interés tan alta como haya podido negociar que se sumará al precio final de la venta.
Si la tasa bancaria es de 40% no encontraremos ese TV por menos de $ 8999 o lo que – ahora si individualmente – el vendedor decida sacrificar de sus utilidades.
Como puede verse no hay almuerzos gratis, ni fiesta no pague alguien.
Lo paga todo el que compra en cuotas sin interés que naturalmente ya tienen el interés incluido, a una tasa que supera la inflación o devaluación esperada más la ganancia del comerciante y el Banco, o alguien cree que un Banco opera sin sangre?
Por lo tanto, desde la fría puerta en el sur donde se arma un TV totalmente importado – las cajas de embalar y algunos, solo algunos tornillos son argentinos – a un costo de $ 2500 pagarás $8999 peso más peso menos, es decir 260% de recargo.
Por qué en Chile cuestan la mitad? Porque no hay inflación del 40% y todos los gastos son menores.. Andá a quejarte al déficit fiscal y a los gastos del Gobierno.
En otras palabras, esto es un ejemplo a mano alzada para explicar que no existe ni existirá en el futuro de la humanidad, en Argentina, Ucrania, Serbia o EE.UU. ni hoy ni nunca una cuota sin interés, siempre el interés está en el precio, porque al almuerzo lo paga alguien.
Y no he mencionado el Seguro de Vida que suma (porque si te morís en 18 meses alguien tiene que pagarle al Banco y eso es MUY caro porque compran personas de 70 años y de 20 años, por lo cual las primas son exóticamente altas).
Ojo, no te atrases un mes en el pago de la cuota porque entonces aparece otro interés bancario el de la tarjeta que viene con un garrote del 100% anual para arrancarte limpiamente la cabeza.
Las delicias de la inflación.
El significado de esta expresión es que el conjunto de una población produce bienes (fábricas y el campo, por ejemplo) y servicios (transporte, médicos, profesores). Los vende y alguien los consume.
El que produjo un bien físico siempre cobra (a menos que lo done a la Iglesia) y lo entrega, y quien presta un servicio lo hace y cobra (a menos que sea un voluntario o un preso).
De modo que cualquier cosa que un miembro de una comunidad recibe es cobrada por alguien que lo ha prestado o fabricado. Puede ser el frutero de la esquina al entregar la fruta o el estado cuando atiende gratuitamente en un hospital, en cuyo caso esa atención es pagada solidariamente por toda la población mediante los impuestos.
Otro concepto central es que – con excepción del estado (no los gobiernos ni políticos) – todo el mundo actúa por su propio interés. Está escrito a fuego en los tratados y en el inconsciente de todos nosotros desde los albores de la humanidad que nadie hace nada que en forma directa, indirecta o moral le perjudique.
Asumiendo que nuestros compatriotas son racionales y actúan siempre para beneficiarse, beneficiar a quien quieren o al menos no perjudicase, porqué razón suponer que los comerciantes venden en cuotas sin interés en un medio con alta inflación haciendo un eventual negocio espantoso para ellos?
Lo primero que racionalmente se te tiene que ocurrir es que el precio de venta contiene una ganancia que es más grande que la inflación que ellos esperan durante el tiempo en que cobrarán las cuotas.
Ejemplo a mano alzada: si la inflación del año 2014 será de 35/40% y han pagado 1 TV LED de 42 pulgadas a $ 2.500.- armado en el sur y puesto en Bs.As. le agregarán los impuestos, IVA 21% o sea $ 525 e Ingresos Brutos $ 100 y otros gastos varios, más el costo financiero de tenerlo en stock durante un mes, promedio $ 90, y gastos de publicidad y exhibición, alquiler del local - o costo de oportunidad si es propio el espacio - que suman otros $ 300 aproximadamente.
De esto se desprende que al vendedor mayorista como las cadenas que todos conocemos un LED de 42 le cuesta $ 3500 aproximadamente.
Ahora bien, cuando lo hayan vendido tienen que seguir con su negocio, por lo cual tendrán que pagar un nuevo precio que incluya la inflación/devaluación de los 18 meses financiados: $2500 (precio en fábrica) más la inflación o devaluación del dólar (la mayor de las dos) que ocurra durante los meses en que están cobrando tus cuotas.
Es decir que a los $2500 que pagó hoy habrá que agregarle el 2% mensual acumulado, esto no es 36% sino bastante más, será 40% aproximadamente. Por lo tanto el costo estimado a grandes rasgos de un LED que la fábrica en el lejano sur armó con componentes 99% importados con un dólar de $8 a $ 8.40 será de $ 3750 si la inflación se mantiene controlada y no hay problemas con el tipo de cambio.
Por lo tanto, poner en el negocio a la venta ese TV le cuesta a la cadena aproximadamente 3500 de costo más 40% de costo financiero para reponer 1100, son $4.500 mínimo.
Nadie vende sin la utilidad que le permita la competencia, y como los LED son vendidos por muy pocos mayoristas todos están de acuerdo en ganar no menos de 60%. Hay que vivir con esta inflación no? En un país con 6% anual de inflación ese margen sería de 20% y el precio final sería muxchísimo mas bajo, pero bueno, estamos aquí y hay que remarla en el Riachuelo.
Aquí es donde está la clave: el comerciante y los bancos trabajan juntos.
Ambos tienen igual interés en obtener ganancias. El comerciante hace todo el trabajo de comprar, recibir, guardar, toma el riesgo de vender o no según su habilidad y un banco toma el riesgo de financiar a un comerciante que puede ser muy bueno o un idiota y cobra un interés por ello.
Le recibe los papelitos de las tarjetas de crédito de los TV vendidos (se arma un fideicomiso que es una forma de financiar todo previamente) y le da el dinero de sus ventas restando naturalmente una tasa de interés tan alta como haya podido negociar que se sumará al precio final de la venta.
Si la tasa bancaria es de 40% no encontraremos ese TV por menos de $ 8999 o lo que – ahora si individualmente – el vendedor decida sacrificar de sus utilidades.
Como puede verse no hay almuerzos gratis, ni fiesta no pague alguien.
Lo paga todo el que compra en cuotas sin interés que naturalmente ya tienen el interés incluido, a una tasa que supera la inflación o devaluación esperada más la ganancia del comerciante y el Banco, o alguien cree que un Banco opera sin sangre?
Por lo tanto, desde la fría puerta en el sur donde se arma un TV totalmente importado – las cajas de embalar y algunos, solo algunos tornillos son argentinos – a un costo de $ 2500 pagarás $8999 peso más peso menos, es decir 260% de recargo.
Por qué en Chile cuestan la mitad? Porque no hay inflación del 40% y todos los gastos son menores.. Andá a quejarte al déficit fiscal y a los gastos del Gobierno.
En otras palabras, esto es un ejemplo a mano alzada para explicar que no existe ni existirá en el futuro de la humanidad, en Argentina, Ucrania, Serbia o EE.UU. ni hoy ni nunca una cuota sin interés, siempre el interés está en el precio, porque al almuerzo lo paga alguien.
Y no he mencionado el Seguro de Vida que suma (porque si te morís en 18 meses alguien tiene que pagarle al Banco y eso es MUY caro porque compran personas de 70 años y de 20 años, por lo cual las primas son exóticamente altas).
Ojo, no te atrases un mes en el pago de la cuota porque entonces aparece otro interés bancario el de la tarjeta que viene con un garrote del 100% anual para arrancarte limpiamente la cabeza.
Las delicias de la inflación.