Ojo al comprar:en efectivo,con tarjeta de crédito o débito

En teoría parece ser una pregunta sencilla, pero hay varias cosas a tener en cuenta cuando vas a comprar algo. Voy a tratar de explicarte que tenés que mirar antes de siquiera pensar en comprar.

Nuestra economía tiene – por ahora - siete cotizaciones de dólar y muchas mediciones distintas de inflación, es fácil perderse.

Los datos son muchos y te confunden al momento de saber qué es lo más conveniente.

Ni te digo si tenes la suerte de viajar al exterior: ¿intentas comprar la moneda del destino donde vas, llevas dólares, usas la tarjeta de crédito o la de débito?


Veamos…

En un estudio que parecía de lo más pavote realizado en la universidad estadounidense MIT Sloan School of Management (donde yo estudié), por dos profes de primera: Drazen Prelec y Duncan Simester, los tipos mostraron algo que me llamó la atención(parecía la mayor boludez del mundo para dos profes de alto nivel, pero...:

En un partido de básquet, con entradas agotadas, organizaron una reventa por remate: ofrecieron a la mitad de la gente la oportunidad de pagar con tarjeta de crédito y a la otra mitad que lo hiciera en efectivo.

El resultado fue que aquellos que podían pagar con tarjeta ofrecieron el doble de dinero que los que debían hacerlo en efectivo. Eran 800 tipos: 700 ofrecieron pagar con tarjeta mucho más que los que querían pagar en efectivo y todos tenían la misma capacidad de pago y el mismo sueldo.

Esto demostró sin dejar lugar a ninguna duda que lo primero que tenemos que hacer es controlar nuestro impulso al momento de usar el crédito y usar la tarjeta solamente cuando realmente sea negocio.

Parece elemental, pero es el gran secreto de las tarjetas y del marketing de 12 cuotas sin interés y todo eso para que la gente compre, y lo que compra no es lo que necesita sino porque la cuota es baja y la pueden pagar, en realidad están comprando una cuota!


Hagamos un ejercicio práctico muy conocido en todas partes:

¿Qué descuento en efectivo es mejor que pagar en cuotas?

Compará una compra de $ 12 mil en efectivo con un descuento del 10 %
O pagando en 12 cuotas sin interés.

La cuenta es fácil: pagas $ 10.800 o 12 cuotas de $ 1.000 cada una.

¿Hay una ganancia real, considerando la inflación, de pagar en efectivo mejor que en cuotas?
En otras palabras: ¿ahorrás algo?

Depende de la tasa de inflación: mientras mayor es la tasa, mejor para vos.

Por eso el gobierno te impulsa todo el tiempo a comprar en cuotas: te beneficia a vos porque ellos saben que la inflación es muy alta, y ellos pueden mostrar que aumenta el consumo. Muy piola todo.

Con una inflación del 30% anual, con las 12 cuotas a valor presente será $ 10.283 (ganás); con un 25%, $10.547(ganás); con un 20%, $ 10.822 (empate). O sea cuando baje la inflación chau planes de 12 o 18 cuotas sin interés, al gobierno no le va a convenir y a vos tampoco.


Hoy la inflación es más o menos es 25% o el 30%, el descuento tendría que ser muy grande para que ganes a las cuotas sin interés de la tarjeta.

Todo esto, siempre que pagues la totalidad de la tarjeta cuando te llega el resumen.

Si no lo hacés los intereses de pagar el mínimo (en este caso el Costo Financiero Total o CFT puede dispararse hasta el 90% anual y algunos bancos bandoleros más todavía).

Es por eso que es clave tener presente los gastos que vas acumulando en el cierre de este mes.

La fecha de cierre o corte no es la misma que la de vencimiento.

Parece una pavada pero es algo que hay que tener bien claro para evitar sorpresas (puede haber hasta 15 días de diferencia entre una y otra).


¿Qué se compra con tarjeta?

Comprar un pollo en 12 cuotas no es negocio.

Hay que limitar el uso de la tarjeta para comprar cosas que duren (cuya vida útil sea más larga que los meses de pago que requiera) o usarlas para gastos que por ser altos no llegamos con nuestro presupuesto mensual: pasajes aéreos por ejemplo, un LCD, una Moto, una Bici.

¿Si tenés suerte de poder irte de viaje afuera: con qué pagas?

Y acá son varias las posibilidades: la moneda del país de destino, dólares, pesos (te los aceptarán si te encontrás en un país de la región, pero te matan), tarjeta de débito o crédito.

A los pesos argentinos no los quiere ni el diablo - por ahora - en el exterior. Los spreads (lo que gana la casa de cambio) son de terror.

En Uruguay, por ejemplo, el peso argentino cotiza a $ 2,45 (venta) y $ 1,45 (compra). Mirá la diferencia un 70%!

Ese 70% se explica por la desconfianza, nosotros devaluamos todos los días y en el exterior no tienen ni idea si vamos a devaluar poquito, lo que hace falta, de golpe o alocadamente. Por eso nadie te agarra un peso ni loco..

Si lográs comprar a través de la AFIP la cantidad de moneda extranjera que deseás (lo dudo mucho, eso no va a para por un buen rato, con Scioli, con Macri o con el mono Pancho del Zoológico como Presidente y las Jirafas en el equipo económico), estarías ante el negocio del siglo.

Si no tenés tanta suerte, tenés que viajar con dólares ahorro. Hoy está en $ 11,70, un 20% por encima del oficial. Pero no te dan nada, ponen un límite mensual bajito porque o hay un perro dólar en el Banco Central, y eso te obliga a ser previsor y empezar a comprarlos con mucha antelación. Y no te creas que vaya a cambiar después del 10 de diciembre. Pasarán muchos, muchos meses, digan lo que digan los candidatos.

Si no pudiste hacerlo, la cosa se resume a crédito o débito. Haciendo esto el dólar hoy te costaría $ 12,95, un 35% por encima del oficial.

Pero hay una diferencia clave: en el primer caso la cotización cierra al momento en que pagás, mientras que con la tarjeta de crédito queda abierta hasta que corte el resumen. Un posible garrón ahora que le río está medio revuelto, mejor no te hagas el pescador.

Es decir, en usando la tarjeta hay un mayor grado de incertidumbre. Tanta como no saber que harán con el tipo de cambio acá, que modifican todo, casi todo el tiempo te vas a encontrar cuando vengas.

Lo que significa todo esto es que el crédito no es malo en sí mismo, pero es algo que hay que conocer bien antes de usar.

Nunca te dejes engañar porque la cuota mensual parece bajísima; es el peor error de la mayoría. Siempre hay que mirar el CFT Costo Financiero Total que está escrito por ley en todas partes) y comparar con los beneficios que de pagar en efectivo, obvio, si podés.