Cómo elegir una hipoteca

Elegir una hipoteca es una de las operaciones financieras más importantes que realiza un ciudadano en su vida. Aquí te ofrecemos unos cuantos factores que siempre debes tener presentes. Cuatro, al menos, son los elementos que has de considerar con detenimiento. Estamos hablando de cuantía de la operación, tipo de interés, plazo y gastos. Además, en los últimos tiempos se ha incorporado un elemento más: ¿realizamos la hipoteca en una oficina bancaria de siempre o a través de Internet?. Veámoslo. 1. Cuantía de la operación Según entidades, existen casos en los que se establece un máximo porcentual sobre el valor de la vivienda. Este procedimiento te permite establecer una comparación entre el valor de tasación que te ofrece el banco y el precio real vas a pagar por la vivienda. Lo habitual es que estas dos cifras sean semejantes y sólo si el precio de tasación fuese muy inferior al precio de la compra podrían plantearse dudas: ¿Compras muy caro? ¿la entidad de crédito no tasa adecuadamente? El porcentaje más habitual es de un 80% sobre el valor de tasación. Deberás valorar también si vas realizar alguna otra inversión o incurrir en algún tipo de gasto extraordinario a corto plazo, ya que, una vez realizada la hipoteca, tu capacidad habitual de endeudamiento quedará muy mermada. 2. Tipo de interés Aquí las opciones son muchas. Tipo fijo: Tiene la ventaja de que siempre pagarás lo mismo durante el tiempo de vida de la hipoteca. Ahora, si los tipos de interés del mercado se reducen, no podrás beneficiarse de ello. Por el contrario, si subiesen, no te verías perjudicada. A cuota fija y tipo variable: Tiene la ventaja de que siempre vas a pagar el mismo importe, lo que cambiará en función de las oscilaciones de los tipos de interés es el plazo de amortización. Te beneficiarás de los descensos de los tipos, pero también te perjudicarán las subidas. A interés variable: Lo importante es conocer el índice al que se referenciará tu hipoteca. Te beneficiarás de los descensos de tipo y te verás perjudicado por las subidas. A interés mixto: Es decir, con un tramo fijo y con otro variable en el tipo de interés. Es recomendable que te informes lo mejor posible acerca de las perspectivas de evolución de los tipos de interés acudiendo a expertos asesores. Luego, un análisis de tu situación económica y familiar te permitirá tomar la mejor decisión. 3. El plazo La decisión acerca del plazo a solicitar es más importante de lo que parece a primera vista. El criterio que debe imperar es que el plazo se adapte a la capacidad de endeudamiento y ahorro de tu economía familiar. Pagar un préstamo hipotecario es siempre un esfuerzo, pero nunca debe ser tan importante como para que llegue a que asfixiar la economía familiar. Decide el plazo en el que debes pagar considerando el mayor número posible de variables en el horizonte de su economía familiar. Ten en cuenta que el banco sólo concederá el préstamo si se convence de que podrás hacer frente a él en un futuro y en función de la estructura económico-profesional de tu familia. 4. Los gastos El mejor consejo es que, antes de realizar la solicitud, negocies con la entidad de crédito los gastos que va a llevar la operación y cuál será su importe. La entidad de crédito desea conceder créditos (recuerda que es su negocio) y obtén el mejor precio (los menores gastos). Como mínimo deberás pagar el importe de la tasación del inmueble, que varía en función de su valor. Otro gasto es la notaría que interviene en la escritura de compra-venta. Por último, el banco cobrará una comisión por la realización de la operación. Esta es la partida más negociable y oscila entre el 0,5% y el 2%. En el caso de bancos en Internet oscila entre el 0,25% y el 1%. On-line o tradicional En los últimos tiempos se ha introducido una nueva variable muy importante en el mercado de las hipotecas. Son los bancos a través de Internet. El ciudadano encuentra muchas ventajas en ellos. Están respaldados por empresas solventes, son ágiles, no requieren desplazamientos y permiten consultar con rapidez muchas opciones y ofertas. Asimismo, sus costes son más reducidos. Siempre es conveniente consultarlos, pues permiten adquirir una mejor idea de las condiciones y opciones del mercado. Ahora bien, al final, siempre hay que terminar en una oficina real.